郭松海评山东公积金新政：解决了首付难问题

建议建立政策性住房银行 用政策性金融手段宏观调控

住房金融被称为住房发展的“火车头”。政策性金融与商业性金融是相互补充、相互协调的关系，商业性金融机构是以最大盈利为经营目标，其服务对象定位于高中收入群体，对于中低收入群体信用风险较高，虽有信贷需求，但市场机制无法自行调节住宅金融市场中的供求矛盾与金融扭曲，则更多地要依靠政策性金融机构的信贷支持。

表面上，公积金缴存的余额是充裕的，但是实际上目前公积金贷款总额是4.3万亿元，存贷比例已经达到了56%，而且存在一定程度的期限错配情况，也就是说公积金提取期限要比贷款期限短得多。存贷比如果太高，肯定会出现资金链断裂的威胁。

央视评论员马光远主张应该尽快地将公积金转变为住房银行，然后享受金融机构各种各样的便利，未来只需要考虑的就是政府如何在政策层面把它和商业银行进行区分。

郭松海也持有相同观点，他认为，建立政策性住房银行，使政府可以通过政策性金融手段建立宏观调控的长效机制，通过住房银行提供低息贷款，帮助中低收入家庭解决“贷款难”和“贷款贵”问题，有效提高其购房能力，增加中低收入家庭住房消费需求。同时，通过金融服务的创新，以缓解目前住宅金融市场上供求关系的错位，进而促进房地产经济增长方式的转变和住房结构的调整，让中低收入家庭更多地分享改革与发展的成果。

他建议，政策性住房银行经营资金可来源于中央汇金公司、各级政府财政资金，并通过法规形式把地方公积金结余纳入政策性住房银行，并由国家银行和主管机构严格监控其住房公积金使用。

与此同时，郭松海认为要充分发挥房地产担保的经济“助推器”的作用，建立住宅抵押贷款的政策性担保机构。对中低收入家庭或特定群体的住宅贷款提供担保，通过该机构使符合条件的购房者得到较多住宅贷款。

此外，他建议住房贷款要建立完善的个人信用评估制度，对抵押房屋进行科学估价;政府应尽快制定住宅抵押贷款等相关住宅金融法律法规，对风险防范、收益分配做出制度性安排，制定担保操作规则，使住房置业担保有法可依。